Що таке процедура банкрутства фізичної особи в Україні і чи списуються через неї борги МФО?
Банкрутство фізичної особи — це судова процедура, яка дозволяє людині з реальною неплатоспроможністю реструктуризувати борги або, за встановлених законом умов, завершити процедуру зі звільненням від частини непогашених зобов'язань. Кредити та мікропозики можуть потрапляти до цієї процедури, але автоматичного «обнулення всіх боргів» закон не передбачає.
Переглянути фінансові варіантиЩо таке банкрутство фізичної особи в Україні
Офіційно йдеться про провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи. Воно регулюється Кодексом України з процедур банкрутства і розглядається господарським судом.
Мета процедури — не просто списати борги, а встановити реальний фінансовий стан людини, визначити вимоги кредиторів і спробувати відновити платоспроможність через реструктуризацію. Якщо це неможливо, справа може перейти до процедури погашення боргів із реалізацією майна.
Коли фізична особа може звернутися до суду
Стаття 115 Кодексу передбачає декілька підстав для звернення. При цьому в чинній редакції вже немає колишнього мінімального порогу боргу у 30 мінімальних зарплат.
Серед актуальних підстав:
- боржник протягом двох місяців припинив погашати понад 50% місячних платежів за кожним із відповідних кредитних та інших зобов'язань;
- у виконавчому провадженні відсутнє майно, на яке можна звернути стягнення, а заходи виконавця з його пошуку не дали результату;
- існують інші обставини, які підтверджують загрозу неплатоспроможності — тобто людина найближчим часом об'єктивно не зможе виконувати свої грошові зобов'язання.
Важливо: кредитор не відкриває особисте банкрутство
Для фізичної особи провадження може бути відкрито лише за заявою самого боржника. Тому повідомлення колекторів у стилі «ми самі оголосимо вас банкрутом» не слід ототожнювати з процедурою, передбаченою Кодексом.
Чи можна списати через банкрутство борги МФО
Звичайна заборгованість за договорами мікрокредиту належить до грошових вимог кредиторів і може бути включена до справи про неплатоспроможність. Це стосується не лише банків, а й небанківських фінансових компаній.
Так, борг МФО потенційно може бути списаний
План реструктуризації може прямо передбачати прощення або списання частини боргу. Якщо ж справа переходить до процедури погашення боргів, вимоги, які не вдалося задовольнити через недостатність майна, за загальним правилом вважаються погашеними, крім винятків Кодексу.
Однак результат визначає не сама наявність боргу МФО, а судова процедура. Людина повинна розкрити фінансовий та майновий стан, а кредитори мають можливість заявити і підтвердити свої вимоги.
Банкрутство не дорівнює простому видаленню запису про позику
Процедура може тривати значний час, вимагати участі арбітражного керуючого та впливати на майно боржника. Тому її зазвичай розглядають як інструмент для системної неплатоспроможності, а не як спосіб не повертати одну невелику позику.
Як проходить процедура: від заяви до можливого списання
Заява до господарського суду
Боржник подає документи про кредиторів, доходи, рахунки, майно та фінансовий стан.
Відкриття провадження
Суд вводить процедуру реструктуризації та призначає керуючого реструктуризацією.
Перевірка вимог
Кредитори заявляють вимоги, а фінансовий і майновий стан боржника перевіряється.
Реструктуризація або погашення
Схвалюється план виплат або суд переходить до процедури погашення боргів через майно.
Що може передбачати реструктуризація боргів
План реструктуризації створюється для відновлення платоспроможності. Він може змінювати порядок погашення боргів значно ширше, ніж звичайна пролонгація мікропозики.
| Механізм | Що він може означати |
|---|---|
| Розстрочення | Борг виплачується частинами за новим погодженим графіком. |
| Відстрочення | Строк виконання окремих зобов'язань переноситься. |
| Зміна розміру платежів | Графік адаптується до реальної платоспроможності боржника. |
| Реалізація частини майна | Певне майно може бути використане для розрахунків із кредиторами. |
| Прощення частини боргу | План може визначати суму, яка буде списана після його належного виконання. |
Боржнику має залишатися мінімум для побутових потреб
Кодекс передбачає, що в плані реструктуризації визначається сума, яка щомісяця залишається боржнику для побутових потреб — не менше одного прожиткового мінімуму на самого боржника та на кожну особу, яка перебуває на його утриманні.
Що відбувається з процентами, штрафами та стягненням
Після відкриття провадження діють спеціальні правила. Зокрема, вводиться мораторій на задоволення вимог кредиторів, а виконання окремих зобов'язань і виконавчих дій відбувається вже з урахуванням процедури неплатоспроможності.
Нарахування фінансових санкцій змінюється
З моменту відкриття справи Кодекс передбачає припинення нарахування штрафів, інших фінансових санкцій та процентів за зобов'язаннями боржника відповідно до наслідків відкриття провадження.
Це не означає, що борги просто перестають існувати. Їх розмір і порядок задоволення визначаються вже в межах судової справи.
Які борги не можна просто списати через банкрутство
Кодекс встановлює категорії вимог, від яких фізична особа не звільняється навіть після завершення процедури погашення боргів.
Після завершення справи можуть залишитися:
зобов'язання з відшкодування шкоди, завданої кримінальним правопорушенням, каліцтвом, іншим ушкодженням здоров'я або смертю людини; аліменти; а також інші вимоги, нерозривно пов'язані з особистістю фізичної особи.
Окремо Кодекс передбачає, що аліменти, відшкодування шкоди здоров'ю, ЄСВ та деякі інші обов'язкові соціальні платежі не підлягають реструктуризації за звичайним планом.
Борг МФО не входить до цього переліку лише тому, що це мікрокредит
Звичайна незабезпечена кредитна заборгованість перед фінансовою компанією не набуває статусу «несписуваної» лише через те, що її кредитором є МФО.
Що відбувається з майном боржника
Якщо реструктуризація не вирішує проблему і боржника визнають банкрутом, суд вводить процедуру погашення боргів. Для розрахунків із кредиторами формується ліквідаційна маса з майна, яке за законом може бути реалізоване.
Не все майно автоматично продається
За роз'ясненням Міністерства юстиції 2026 року, до майна, яке не підлягає продажу за встановлених Кодексом умов, може належати єдине житло сім'ї боржника, якщо воно не є предметом забезпечення: квартира площею до 60 м² або з житловою площею до 13,65 м² на кожного члена сім'ї, чи житловий будинок площею до 120 м².
Іпотечне, заставне або інше забезпечене майно потребує окремої оцінки. Не слід виходити з припущення, що банкрутство в будь-якому випадку дозволить зберегти квартиру, автомобіль або інший цінний актив.
Що потрібно підготувати для звернення до суду
Заява про неплатоспроможність — це значно більше, ніж перелік кредитів. Стаття 116 Кодексу передбачає великий пакет інформації про боржника.
- список кредиторів і розмір заборгованості;
- відомості про все наявне майно;
- дані про банківські та інші фінансові рахунки;
- інформацію про доходи та трудову діяльність;
- декларацію про майновий стан;
- передбачені Кодексом документи щодо значних правочинів;
- проєкт плану реструктуризації боргів.
У справі бере участь арбітражний керуючий, а сама процедура має процесуальні витрати. Тому перед поданням заяви доцільно прорахувати не тільки потенційне списання боргів, а й економічний сенс самої справи.
Чи можуть списати всі мікропозики, якщо немає майна
Відсутність майна сама по собі не означає миттєве автоматичне списання. Суд повинен відкрити провадження, кредитори отримують можливість заявити вимоги, фінансовий стан перевіряється, а процедура має бути завершена відповідно до Кодексу.
Коли непогашений залишок може припинитися
У процедурі погашення боргів вимоги, які не були задоволені через недостатність майна, за загальним правилом вважаються погашеними. При завершенні процедури суд ухвалює рішення про звільнення фізичної особи від боргів, крім прямо встановлених винятків.
Саме цей механізм і дозволяє законно вирішувати ситуації, коли людина має декілька МФО, банківські борги та об'єктивно не може їх погасити навіть після реструктуризації.
Які наслідки має статус банкрута
Списання боргу не означає відсутність подальших правових наслідків. Кодекс встановлює окремі обмеження після визнання фізичної особи банкрутом.
| Період | Наслідок |
|---|---|
| 5 років | За загальним правилом нове провадження за заявою цієї особи не відкривається, крім передбаченого Кодексом випадку повного погашення боргів. |
| 5 років | Перед укладенням нових договорів кредиту, позики, поруки чи застави особа повинна письмово повідомляти іншу сторону про факт своєї неплатоспроможності. |
| 3 роки | Особа не може вважатися такою, що має бездоганну ділову репутацію. |
Коли банкрутство може бути логічним, а коли — ні
Процедура створена для реальної неплатоспроможності. Якщо людина має одну невелику прострочену позику, яку реально погасити або реструктуризувати без суду, особисте банкрутство може бути непропорційно складним рішенням.
Банкрутство варто порівняти з простішими способами врегулювання
До судової процедури можна оцінити домовленість із кредиторами, реструктуризацію, зміну графіка платежів або консолідацію боргів — якщо така модель дійсно зменшує навантаження і не створює ще дорожчого кредиту.
Якщо ж боргів багато, доходу недостатньо, виконавчі провадження вже відкриті, а звичайні переговори не відновлюють платоспроможність, процедура неплатоспроможності може бути одним із законних інструментів системного врегулювання.
Як працює ua.ify-credit.com
ua.ify-credit.com працює як сервіс підбору та порівняння фінансових пропозицій. Він не є судовим, юридичним або банкрутним сервісом і не списує наявну заборгованість перед МФО. Нове кредитування також не слід автоматично використовувати для погашення системної боргової проблеми.
Оцініть фінансову ситуацію до нового кредиту
Якщо боргове навантаження ще контрольоване, можна порівняти фінансові пропозиції. Якщо ж є ознаки стійкої неплатоспроможності, доцільніше спочатку оцінити законні способи врегулювання вже існуючих боргів.
Переглянути доступні пропозиціїFAQ про банкрутство фізичної особи та борги МФО
Чи списуються борги МФО після банкрутства фізичної особи?
Так, звичайна кредитна заборгованість МФО може потрапити під реструктуризацію, часткове прощення або погашення за правилами процедури. Але списання відбувається лише в межах судової справи й не є автоматичним.
Чи потрібна мінімальна сума боргу для звернення?
Чинна редакція статті 115 не містить старої вимоги про мінімум у 30 мінімальних зарплат. Потрібно довести одну з актуальних підстав неплатоспроможності, передбачених Кодексом.
Чи можуть МФО самі оголосити мене банкрутом?
Ні. Провадження щодо неплатоспроможності фізичної особи відкривається лише за заявою самого боржника.
Чи продадуть квартиру через банкрутство?
Це залежить від характеристик житла, права власності та наявності застави чи іпотеки. Кодекс виключає з реалізації певне єдине незабезпечене житло в установлених межах, але універсальної гарантії збереження будь-якої нерухомості немає.
Які борги не списуються?
Зокрема, аліменти, вимоги щодо відшкодування визначеної Кодексом шкоди та інші вимоги, нерозривно пов'язані з особистістю фізичної особи.
Чи припиняють МФО нараховувати штрафи після відкриття справи?
Відкриття провадження має спеціальні наслідки, зокрема припинення нарахування штрафів та інших фінансових санкцій відповідно до Кодексу. Подальший розрахунок із кредиторами відбувається вже в межах судової процедури.
Офіційні джерела
Верховна Рада України — Кодекс України з процедур банкрутства
Судова влада України — особливості процедури банкрутства фізичних осіб
Національний банк України — захист прав споживачів фінансових послуг
