Кредитування з поганою кредитною історією: чи реально отримати схвалення в Україні
Погана кредитна історія може суттєво вплинути на рішення фінансової установи, але сама по собі не створює законодавчої заборони на отримання нового кредиту. Кредитодавець оцінює кредитоспроможність комплексно: враховує попередні та чинні зобов'язання, доходи, суму нового кредиту, строк та інші параметри, передбачені його кредитною політикою.
Що означає погана кредитна історія
Кредитна історія містить визначену законом інформацію про кредитні правочини та виконання пов'язаних із ними зобов'язань. Сам термін «погана кредитна історія» не є окремим юридичним статусом позичальника.
На практиці так зазвичай називають кредитну історію, у якій є прострочення, невиконані зобов'язання або інші дані, що можуть свідчити для кредитодавця про підвищений ризик нового кредитування.
Що може погіршувати оцінку
Кожна установа використовує власні критерії, але значення можуть мати:
- активні прострочення;
- тривалі затримки платежів у минулому;
- значна кількість чинних кредитів;
- високе поточне боргове навантаження;
- невиконані кредитні зобов'язання.
Що оцінюють разом з історією
Рішення щодо нової заявки не обов'язково формується лише на підставі одного старого прострочення.
- поточні доходи;
- запитану суму;
- строк нового кредиту;
- наявні зобов'язання;
- загальну кредитоспроможність.
Чи реально отримати новий кредит після прострочень
Так, закон не встановлює універсальної заборони кредитувати людину лише через негативну кредитну історію. Водночас фінансова установа має право враховувати такі відомості під час оцінювання кредитного ризику та може відмовити в новому кредиті.
Тому правильніше оцінювати не те, «чи видають кредити з поганою історією взагалі», а поточну фінансову ситуацію конкретного позичальника.
| Ситуація | Як вона може вплинути |
|---|---|
| Старе прострочення вже погашене | Інформація може залишатися в історії, але кредитодавець оцінює також поточну ситуацію |
| Є активна прострочена заборгованість | Може істотно підвищувати оцінюваний кредитний ризик |
| Є кілька активних кредитів | Збільшується загальне боргове навантаження |
| Поточний дохід стабільний | Це важливий фактор, але він не скасовує інформацію про попередні проблеми з платежами |
| Запитується менша сума | Такий запит може краще відповідати фінансовим можливостям клієнта, але позитивне рішення не гарантується |
Що кредитодавець враховує крім кредитної історії
Стаття 10 Закону України «Про споживче кредитування» передбачає комплексне оцінювання кредитоспроможності. Кредитна історія є важливим джерелом інформації, але не єдиним фактором.
Доходи
Закон прямо передбачає врахування доходів споживача.
Сума кредиту
Запитаний ліміт оцінюється разом із фінансовими можливостями клієнта.
Строк
Має значення період, протягом якого потрібно виконати зобов'язання.
Мета кредиту
Закон також називає мету отримання кредиту серед факторів оцінювання.
Інші зобов'язання
Враховуються кредитні зобов'язання перед іншими кредитодавцями.
Виконання кредитів
Значення має інформація про виконання попередніх і чинних кредитних операцій.
Як перевірити власну кредитну історію перед новою заявкою
Власний кредитний звіт допомагає побачити, які дані містяться в історії, чи правильно відображені завершені зобов'язання та чи немає помилкової або неактуальної інформації.
Зверніться до бюро кредитних історій
Суб'єкт кредитної історії має право отримати передбачену законом інформацію про себе.
Перевірте чинні договори
Звірте кредиторів, стан зобов'язань та актуальність інформації.
Перевірте завершені кредити
Переконайтеся, що припинене зобов'язання має актуальний статус у кредитній історії.
Зверніть увагу на прострочення
Подивіться, за якими договорами та в якому статусі відображені проблемні платежі.
Оскаржте помилкові відомості
Якщо ви не погоджуєтеся з інформацією, закон дозволяє звернутися до бюро із письмовою заявою про незгоду з даними.
Чи можна отримати кредитну історію безкоштовно
Так. Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» надає суб'єкту кредитної історії право безоплатно ознайомитися з передбаченою законом інформацією про себе один раз протягом календарного року.
Безоплатне ознайомлення також передбачене у разі отримання відмови користувача бюро від укладення кредитного правочину. Бюро має надати відповідну інформацію протягом двох робочих днів із дня отримання запиту.
Що робити, якщо в кредитній історії є помилка
Суб'єкт кредитної історії має право звернутися до бюро з письмовою заявою, якщо він не погоджується з інформацією у своїй кредитній історії, крім інформації про кредитний бал.
Під час перевірки бюро позначає оспорювану інформацію та звертається до користувача, який передав відповідні дані, у порядку, установленому Законом №2704-IV.
Скільки часу зберігається кредитна інформація
Закон №2704-IV передбачає, що бюро зберігає інформацію кредитної історії протягом десяти років із моменту припинення відповідного кредитного правочину.
Тому погашення проблемного кредиту не означає автоматичного зникнення всіх історичних відомостей. Водночас кредитна історія має містити актуальну інформацію про стан відповідного зобов'язання.
Що реально може покращити ситуацію перед новою заявкою
Миттєво перетворити негативну кредитну історію на ідеальну неможливо. Але можна усунути поточні проблеми та зменшити фактори, які підвищують ризик нового кредитування.
Що має сенс зробити
- врегулювати активні прострочення;
- перевірити кредитну історію;
- оскаржити фактичні помилки;
- зменшити поточне боргове навантаження;
- надалі своєчасно виконувати зобов'язання;
- реалістично визначати суму нової заявки.
Що не гарантує схвалення
- обіцянки «обійти скоринг»;
- завищений дохід в анкеті;
- приховування чинних кредитів;
- платне «видалення» правдивих прострочень;
- масове подання заявок без оцінки бюджету.
Чи варто брати новий кредит лише для покращення історії
Оформлювати нову позику лише заради створення нового позитивного запису може бути ризиковано. Якщо бюджет уже перевантажений, нове зобов'язання здатне призвести до чергового прострочення.
Новий кредит доцільно розглядати насамперед тоді, коли кошти справді потрібні, його вартість зрозуміла, а дохід дозволяє виконувати договір.
Чи допоможе заявка на меншу суму
Менша сума може створювати менше навантаження на бюджет і краще відповідати поточним фінансовим можливостям. Але універсального правила, за яким менший кредит автоматично буде схвалений, не існує.
| Що оцінити | Чому це важливо |
|---|---|
| Сума заявки | Має відповідати реальним можливостям погашення |
| Чинні борги | Вони вже формують частину фінансового навантаження |
| Активні прострочення | Можуть істотно впливати на оцінку ризику |
| Строк | Визначає період виконання нового зобов'язання |
| Вартість кредиту | Варто перевірити РРПС, проценти, комісії та загальну суму до повернення |
Як порівнювати пропозиції на IFY
На ua.ify-credit.com пропозиції партнерів показуються через основні характеристики: максимальну суму, строк та реальну річну процентну ставку. Також біля пропозицій доступні посилання на істотні характеристики кредитної послуги.
Якщо кредитна історія вже містить негативні записи, не варто вибирати кредит лише за очікуваним шансом схвалення. Порівнюйте також РРПС, строк і загальну суму до повернення.
Офіційні джерела
НБУ: права позичальника
Роз'яснення про кредитну історію, її перевірку та вплив на рішення кредитодавця.
Перейти до НБУЗакон «Про споживче кредитування»
Встановлює вимоги до оцінювання кредитоспроможності споживача.
Відкрити законЗакон про кредитні історії
Регулює формування, використання, зберігання та виправлення кредитної інформації.
Відкрити законРеєстри та переліки НБУ
Офіційні джерела для перевірки небанківських фінансових установ.
Перевірити установуFAQ: кредитування з поганою кредитною історією
Чи реально отримати кредит із поганою кредитною історією?
Таке схвалення можливе, але не гарантоване. Кредитодавець оцінює кредитну історію разом із доходом, борговим навантаженням та параметрами нової заявки.
Чи є погана кредитна історія автоматичною забороною?
Ні. Закон не встановлює універсальної заборони на кредитування лише через негативну історію. Водночас вона може бути причиною відмови конкретної фінансової установи.
Чи може МФО відмовити навіть при хорошому доході?
Так. НБУ прямо зазначає, що погана кредитна історія може стати причиною відмови навіть за хорошого доходу.
Чи можна безкоштовно перевірити кредитну історію?
Так. Суб'єкт кредитної історії має право безоплатно ознайомитися з відповідною інформацією один раз протягом календарного року.
Що змінюється після відмови у кредиті?
Закон також передбачає безоплатне ознайомлення з кредитною інформацією у разі отримання відмови користувача бюро від укладення кредитного правочину.
Як швидко бюро має надати інформацію?
Бюро повинно надати передбачену законом інформацію протягом двох робочих днів із дня отримання відповідного запиту.
Чи можна виправити помилку у кредитній історії?
Так. Якщо людина не погоджується з інформацією у своїй кредитній історії, вона може звернутися до бюро з письмовою заявою про незгоду.
Чи можна видалити правдиве старе прострочення?
Самого бажання позичальника недостатньо для видалення достовірної інформації. Закон встановлює окремі правила зберігання та вилучення кредитних даних.
Скільки років зберігається інформація?
Бюро зберігає інформацію кредитної історії протягом десяти років із моменту припинення відповідного кредитного правочину.
Чи допоможе менша сума отримати схвалення?
Менший запит може краще відповідати фінансовим можливостям клієнта, але сам по собі не гарантує позитивного рішення.
Висновок: негативна історія зменшує шанси, але не створює універсальної заборони
Погана кредитна історія є важливим фактором для фінансової установи і може стати причиною відмови. Однак кожна нова заявка оцінюється з урахуванням конкретної фінансової ситуації позичальника.
Перед новою заявкою варто отримати кредитний звіт, перевірити правильність інформації, врегулювати активні прострочення та оцінити поточне боргове навантаження. Якщо новий кредит справді потрібний, порівнюйте не лише ймовірність схвалення, а й РРПС, строк та повну суму до повернення.
Автор матеріалу. Рішення про схвалення, доступний кредитний ліміт, строк та ставка залежать від оцінювання конкретної фінансової установи.
