Чому МФО може відмовити у видачі позики і що робити в такій ситуації?
Відмова у позиці не завжди означає, що з позичальником «щось не так». Фінансова компанія оцінює заявку за власною внутрішньою політикою ризику та може враховувати доходи, чинні кредитні зобов'язання, кредитну історію, суму, строк і достовірність наданих даних.
Чому МФО може відмовити у видачі позики
Єдиного універсального переліку скорингових причин відмови для всіх фінансових компаній немає. Кожен кредитодавець оцінює кредитоспроможність відповідно до власної внутрішньої політики з урахуванням ризик-орієнтованого підходу.
Недостатня платоспроможність
Доходу може бути недостатньо для обслуговування нового кредитного зобов'язання.
Високе боргове навантаження
У заявника вже є значні регулярні платежі за іншими кредитами.
Прострочення
На рішення можуть впливати дані про виконання попередніх зобов'язань.
Помилки в анкеті
Неточності у ПІБ, РНОКПП, документах, контактах або фінансових даних.
Проблеми з ідентифікацією
Фінансова установа не змогла належним чином підтвердити особу заявника.
Внутрішній скоринг
Сукупність факторів не відповідає прийнятному рівню ризику кредитодавця.
Як кредитодавець оцінює кредитоспроможність
До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець зобов'язаний оцінити кредитоспроможність споживача на підставі достатньої інформації.
Закон прямо зазначає, що при оцінюванні враховуються, зокрема, строк кредиту, його сума, доходи споживача, мета кредитування та інформація про виконання кредитних зобов'язань, у тому числі перед іншими кредитодавцями.
Інформація від заявника
- особисті та контактні дані;
- інформація про доходи;
- дані про зайнятість;
- бажана сума;
- строк кредитування.
Інформація з інших джерел
- дані кредитної історії;
- відомості про чинні зобов'язання;
- результати ідентифікації;
- інша інформація, законно отримана кредитодавцем.
Коли закон прямо не дозволяє укласти кредитний договір
Окрім внутрішнього скорингу, існує окремий випадок, коли обмеження встановлене безпосередньо законом.
Спеціальне законодавче обмеження
Забороняється укладати договір про споживчий кредит з особою, включеною до Реєстру осіб, яким обмежено доступ до гральних закладів та/або участь в азартних іграх, якщо в цьому Реєстрі є інформація про використання такою особою кредитних коштів для внесення ставок.
Чи може причиною бути занадто велика сума
Так. При оцінюванні враховується не лише факт доходу, а й розмір майбутнього кредиту та строк його повернення.
| Ситуація | Чому може зрости ризик | Що варто переглянути |
|---|---|---|
| Велика сума | Новий борг може бути надмірним для бюджету | Розмір запиту |
| Короткий строк | Платіж може виявитися занадто великим | Строк та повну вартість |
| Кілька чинних кредитів | Зростає загальне регулярне навантаження | Наявні зобов'язання |
| Нестабільний дохід | Складніше прогнозувати своєчасне погашення | Реалістичність нової позики |
Як кредитна історія впливає на рішення
Кредитна історія містить інформацію про кредитні правочини, розміри зобов'язань, порядок їх виконання, прострочення та інші передбачені законом відомості.
Перевірте, чи правильно відображені
- чинні кредитні договори;
- закриті кредити;
- суми заборгованості;
- інформація про прострочення;
- ваші персональні дані.
Якщо інформація неправильна
Суб'єкт кредитної історії має право звернутися до бюро із заявою, якщо не погоджується з інформацією, що міститься в його кредитній історії.
Що робити після відмови МФО: 6 практичних кроків
Не надсилайте багато заявок поспіль
Нова заявка не виправляє помилку або фінансову проблему в попередній.
Перевірте анкету
Звірте ПІБ, РНОКПП, документ, телефон та інші надані відомості.
Оцініть чинні зобов'язання
Порахуйте платежі за кредитами, картками та розстрочками.
Перевірте кредитну історію
Особливо якщо ви не очікували негативного рішення.
Перегляньте суму запиту
Вона повинна відповідати реальним можливостям вашого бюджету.
Усуньте виявлену проблему
Якщо є прострочення, неточність або надмірне боргове навантаження, спочатку працюйте саме з цією причиною.
Чого краще не робити після відмови
Ризикові дії
- надсилати десятки заявок протягом короткого часу;
- завищувати дохід;
- вказувати неправдиву зайнятість;
- приховувати чинні зобов'язання;
- платити за «гарантоване схвалення».
Більш обережний підхід
- перевірити інформацію;
- з'ясувати стан кредитної історії;
- зменшити проблемні борги;
- оцінити реальний бюджет;
- подавати нову заявку з актуальними даними.
Коли є сенс подавати повторну заявку
Універсального строку, після якого МФО обов'язково змінить рішення, не існує. Повторне звернення логічніше після того, як змінилися обставини, що могли впливати на попередню оцінку.
Виправлена анкета
Неточні дані були замінені актуальними.
Погашено прострочення
Стан чинних зобов'язань змінився.
Зменшено боргове навантаження
Регулярні платежі стали меншими.
Змінився дохід
Є актуальніша інформація про фінансовий стан.
Зменшено суму запиту
Новий кредит краще відповідає бюджету.
Уточнено кредитну історію
Спірні або помилкові дані були перевірені.
Що робити, якщо кошти потрібні терміново
Після відмови особливо небезпечно погоджуватися на будь-яку дорожчу або сумнівну пропозицію лише через терміновість ситуації.
Перевірте альтернативи
- чи можна перенести витрату;
- чи можна домовитися про інший строк оплати;
- чи можна зменшити потрібну суму;
- чи є доступний власний фінансовий резерв.
Якщо кредит усе ж потрібен
- перевірте фінансову компанію через ресурси НБУ;
- прочитайте договір;
- порахуйте повну суму до повернення;
- оцініть, чи посильний майбутній платіж.
Офіційні джерела
Закон України «Про споживче кредитування»
Визначає правила оцінювання кредитоспроможності та вимоги до споживчого кредитування.
Відкрити законЗакон про кредитні історії
Регулює формування кредитних історій та права суб'єктів кредитної історії.
Відкрити законЗахист прав споживачів НБУ
Офіційна інформація щодо кредитування та захисту клієнтів фінансових установ.
Перейти до НБУНебанківські фінансові установи
Інформація НБУ про небанківських надавачів фінансових послуг.
Перевірити установуFAQ: відмова МФО у видачі позики
Чому МФО може відмовити без пояснення очевидної причини?
Рішення може залежати від сукупності факторів внутрішньої скорингової моделі. За можливості можна уточнити у кредитодавця, чи надає він загальну інформацію про причину рішення.
Чи означає відмова, що кредитна історія погана?
Ні. Причина може бути пов'язана з доходом, борговим навантаженням, сумою заявки, ідентифікацією або іншими факторами.
Чи можна перевірити кредитну історію після відмови?
Так. Закон про кредитні історії передбачає можливість безоплатно ознайомитися зі своєю кредитною історією у разі відмови користувача бюро від укладення кредитного правочину.
Чи можна одразу звернутися до іншої МФО?
Це можливо, однак спочатку доцільно перевірити, чи немає проблеми, яка може повторитися при новому оцінюванні.
Чи допоможе менша сума?
Менша сума може краще відповідати фінансовим можливостям заявника, але не гарантує позитивного рішення.
Чи можна оскаржити неправильні дані кредитної історії?
Так. Якщо суб'єкт не погоджується з інформацією у своїй кредитній історії, він має право звернутися до бюро із заявою щодо такої інформації.
Чи існує гарантований спосіб отримати кредит після відмови?
Ні. Рішення приймає конкретний кредитодавець після оцінювання кредитоспроможності.
Висновок: спочатку знайдіть причину відмови
Відмова МФО може бути пов'язана з оцінкою доходів, чинними боргами, кредитною історією, даними анкети або внутрішніми критеріями ризику.
Після негативного рішення варто перевірити свої дані та кредитну історію, оцінити поточні зобов'язання і лише після цього вирішувати, чи доцільна нова заявка.
Якщо причина була усунена, наступна заявка оцінюватиметься за актуальними даними, але гарантії позитивного рішення немає.
Автор матеріалу. Інформаційний матеріал про оцінювання кредитоспроможності, кредитну історію та дії після відмови у видачі позики.
