Що таке процедура банкрутства фізичної особи в Україні і чи списуються через неї борги МФО?
В Україні фізична особа, яка об'єктивно не може виконувати свої грошові зобов'язання, може звернутися до господарського суду із заявою про неплатоспроможність. Це судова процедура, у межах якої борги спочатку намагаються реструктуризувати, а якщо відновити платоспроможність не вдається — можливий перехід до процедури погашення боргів.
Хто може розпочати банкрутство фізичної особи?
Тільки сам боржник
Стаття 115 Кодексу України з процедур банкрутства встановлює спеціальне правило: справа про неплатоспроможність фізичної особи може бути відкрита лише за її власною заявою.
МФО не може «оголосити клієнта банкрутом»
Кредитор може вимагати повернення боргу іншими законними способами, але не може замість людини ініціювати її особисту неплатоспроможність.
Не існує мінімального боргу в 30 МЗП
Старе правило про необхідність мати прострочений борг щонайменше на 30 мінімальних зарплат було виключене із статті 115 ще у 2023 році.
Тому в 2026 році орієнтуватися на такий поріг уже неправильно.
Коли є підстави звернутися до суду
Протягом двох місяців боржник припинив погашати понад 50% планових платежів за кредитними та іншими зобов'язаннями.
Виконавець не виявив майна, на яке реально можна звернути стягнення.
Інші обставини свідчать, що найближчим часом людина не зможе виконувати грошові зобов'язання.
Особисте банкрутство в Україні вже не екзотична процедура
За офіційним роз'ясненням Міністерства юстиції, оприлюдненим судовою владою у 2026 році, протягом 2025 року місцеві господарські суди відкрили 1 371 справу про неплатоспроможність фізичних осіб.
Для порівняння, у 2024 році таких справ було 962. Тобто механізм реально використовується, але залишається повноцінною судовою процедурою, а не спрощеною заявою про списання кредитів.
Що відбувається після відкриття справи
Кредиторські вимоги переходять у межі справи про неплатоспроможність.
Виконавчі дії за більшістю вимог зупиняються у порядку КУзПБ.
Аналізуються доходи, майно та визнані судом вимоги кредиторів.
Борги погашаються за планом або через процедуру реалізації майна.
Ще один сильний правовий ефект
Із моменту відкриття провадження припиняється нарахування штрафів, інших фінансових санкцій та процентів за зобов'язаннями боржника відповідно до статті 120 КУзПБ.
Що може передбачати реструктуризація
| Механізм | Що він означає |
|---|---|
| Зміна строків | Борг може погашатися за новим графіком. |
| Розстрочка або відстрочка | Платежі переносяться або розподіляються на довший період. |
| Продаж частини майна | Кошти можуть бути спрямовані кредиторам. |
| Прощення частини боргу | Стаття 124 прямо допускає прощення або списання боргу чи його частини. |
План також повинен залишати боржнику на побутові потреби щонайменше один прожитковий мінімум на самого боржника та на кожну особу, яка перебуває на його утриманні.
Чи списуються борги перед МФО?
Так, у передбачених Кодексом випадках — можуть. Звичайна заборгованість за споживчими кредитами не входить до переліку особистих боргів, які закон безумовно залишає після процедури.
План може прямо передбачати прощення частини вимог МФО після виконання погоджених умов.
Якщо коштів недостатньо, незадоволені через недостатність майна вимоги вважаються погашеними, крім установлених законом винятків.
При завершенні процедури погашення боргів суд вирішує питання про звільнення фізичної особи від боргів.
Які борги після банкрутства не списуються
| Зобов'язання | Після завершення процедури |
|---|---|
| Звичайний незабезпечений кредит МФО | Може бути реструктуризований або погашений у процедурі та за умов Кодексу підпадати під звільнення від боргу. |
| Аліменти | Не списуються. |
| Шкода життю або здоров'ю | Обов'язок зберігається. |
| Інші вимоги, нерозривно пов'язані з особою | Не припиняються автоматично. |
Чи заберуть усе майно?
Ні. Кодекс передбачає майно, яке може бути виключене з ліквідаційної маси. За офіційним роз'ясненням Мін'юсту, зокрема, захищається єдине житло, яке не є предметом забезпечення: квартира загальною площею до 60 м² або житловою площею до 13,65 м² на кожного члена сім'ї, чи житловий будинок до 120 м².
Іпотечне майно — окрема ситуація
Якщо житло є предметом забезпечення, застосовуються інші правила. Тому наявність квартири сама по собі не дозволяє наперед сказати, що вона точно залишиться або буде продана.
Які наслідки залишаються після банкрутства
Навіть успішне завершення процедури має довгострокові наслідки. Протягом п'яти років після визнання банкрутом фізична особа за загальним правилом не може знову відкрити справу про власну неплатоспроможність, якщо попередні борги не були погашені повністю.
У цей же п'ятирічний період перед укладенням нового кредитного договору, договору позики, поруки або застави особа повинна повідомляти контрагента про факт своєї неплатоспроможності.
FAQ
Чи може МФО подати мене на банкрутство?
Ні. Справу про неплатоспроможність фізичної особи може ініціювати лише сам боржник.
Чи потрібно мати борг на 30 мінімальних зарплат?
Ні. Цей старий поріг був виключений зі статті 115 КУзПБ у 2023 році.
Чи списуються мікропозики після банкрутства?
Звичайні кредитні борги перед МФО можуть бути реструктуризовані, частково прощені або, після проходження передбаченої Кодексом процедури, підпасти під звільнення від непогашеного залишку. Автоматичного списання немає.
Чи припиняються проценти після відкриття справи?
Стаття 120 передбачає припинення нарахування процентів, штрафів та інших фінансових санкцій за зобов'язаннями боржника з моменту відкриття провадження.
Чи можна зберегти єдине житло?
Кодекс передбачає захист певного єдиного житла, якщо воно не є предметом забезпечення та відповідає встановленим площам.
Чи можна просто запропонувати списати 100% боргів?
Самої такої пропозиції недостатньо. Суд оцінює реальність плану, причини неплатоспроможності та добросовісність боржника.
Офіційні джерела
- Кодекс України з процедур банкрутства
- Верховний Суд — «Банкрутство фізичної особи: що варто знати»
- Судова влада / Мін'юст — як законно врегулювати борги через неплатоспроможність
- Верховний Суд — добросовісність боржника у процедурі неплатоспроможності
- ua.ify-credit.com — сервіс підбору кредитних пропозицій
Підсумок
Банкрутство фізичної особи в Україні — це судовий механізм для ситуації, коли людина об'єктивно вже не може виконувати свої боргові зобов'язання. Він починається за заявою самого боржника і передбачає реструктуризацію, а за необхідності — процедуру погашення боргів.
Звичайні борги перед МФО можуть бути включені до цієї процедури, частково списані за планом або в установленому законом порядку припинитися після завершення погашення боргів. Однак аліменти, шкода життю та здоров'ю й інші особисті вимоги не списуються.
